银行探路小微企业**（上）

银行探路小微企业**

大数据审核+企业主房产***

经济下行期，往往伴生的是企业有效融资需求不足与银行“惜贷”。不少银行业人士反映，就企业融资需求来说，目前产能过剩行业中的大型企业，由于盈利持续下滑甚至为负，导致现金流枯竭，只能以滚贷、续贷、企业**展期等方式避免债务危机的爆发，不少这类企业的新增**甚至只是用来偿还前期**的利息；经营状况相对较好的大企业，因有利润做支撑，外部融资需求相对较低，且可通过发债等直接融资方式筹得成本更低的资金。

  对小微企业**来说，情况则更为复杂，经营困难的企业在市场的竞争下多半歇业，即便苦撑融资需求也不高；而生意“红火”或处在转型的企业，通过银行筹得相对便宜资金的难度依旧很大，也就是说，小微企业“融资难、融资贵”的难题依然没有得到实质性改善。

  不过，不论是企业主动调整结构，还是监管部门要求加大支持力度，不少银行都开始向小微企业倾注更多注意力，即便小微企业整体的融资环境仍艰难，但局部改善的迹象在显现。深圳，是全国小微企业占比名列前茅的城市，依托企业自身较好的创新性和发展性，加上**信息公开共享，一些银行开始探索适用于当地小微企业**的***融资模式。

  以大数据测算

  减少人工干扰

  银行之前较少顾及小微企业，主要是因为双方的诉求并不匹配。建设银行深圳分行行长对记者表示，发展小微企业，实际是商业银行面临的外部环境与内部机制的一场博弈，主要难点在于原有的考核机制和审批机制不适用。

  从外部看，小微企业客户数量庞大、需求金额小、经营不规范、资料不齐全、公账和私账不分等特点，导致银行难以核实小微企业的真实经营，无法满足小微企业小而急的资金需求；从内部机制来看，**出现风险后的责任追究、小微企业信息缺乏验证手段、没有合适的贷后监测机制、耗费的成本与实际收入不匹配等现实，导致银行难以真正意义上投入到发展小微企业的服务中。

  “责任追究往往是银行内部绕不过的坎。这也使得客户经理实地核实小企业信息费时费力，延长了**审批流程，从而无法满足小企业‘短、频、快’的资金需求。因此，发展小企业金融，怎样改变考核机制、减少人工干涉，同时又能把握企业的实质风险是关键。”

  包括银行、监管部门在内的各方都在调整对小企业放贷的考核方式，以求刺激银行的放贷动力。据深圳银监局副局长介绍，为激发深圳银行业服务小微企业的积极性，深圳银监局先后出台了《深圳银行业小微企业金融服务监管评价办法》、《深圳银监局小微金融服务工作指引》等一系列指导性文件，通过网点准入名额奖励、监管指标差异化考核、先进银行通报表彰等措施，加强窗口指导，推动银行持续加大小微企业***投入。此外，深圳监管部门还将银行的创新型中小企业**的不良率容忍度提高至5%。

  对银行来说，则是更多地利用大数据加大对**的审核，以减轻人工的审核责任。民生银行深圳分行就通过提高小微**不良率容忍度，开辟小微呆账核销快速通道，实施小微团队尽职免责等方式鼓励员工做大小微**。

  建行同样将大数据应用贯穿至贷前、贷中、贷后各个环节。据建行深圳分行小企业业务部总经理介绍，以该行推出的针对小企业**的“云快贷”为例，贷前依托央行征信系统、深圳市信用网、市场监督管理局、法院诉讼服务平台、深圳市房地产信息系统、第三方房产评估系统、深圳市国税局系统、合作方平台等具有公信力的大数据平台数据，对数据进行综合分析，还原小微企业的真实经营情况，进而快速选择符合标准的小微企业客户群体。

  贷中打破传统线下逐笔的**审批方式，将**申请从受理到审批集中在分行的中后台，依靠大数据的模型测算进行处理，避免因审批人的经验、对***政策把握尺度不同导致**审批难以标准化。

  贷后管理则将原有的银行**经办人员定期上门走访，改为分行集中式的非现场预警为主，主要针对客户经营情况、账户行为、**资金用途合规性、征信情况、***物状况进行大数据监测预警。

  据统计，建行深圳分行云快贷模式通过一年运行，**投放167亿元，户均余额270万元，客户数达5280个，服务**客户数超过了建行深圳分行近十年来小企业客户峰值数的2倍。

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